Вот уже 80 лет стукнуло рекламной (пусть и с издевкой) фразе О.Бендера «полное спокойствие может дать человеку только страховой полис», но этот вполне здравый призыв на протяжении всех этих лет к сожалению не находит достойного отклика в умах наших соотечественников. В отличие от западных стран, где страхование всего и вся является давно нормой, в России почему то культура страхования если и прививается постепенно, то скорее рекомендательно-насильственными методами. Характерным примером может служить введение обязательного страхования автогражданской ответственности – все десяток лет рассуждали о пользе, но никто не спешил страховаться, пока не заставили законодательно. Похожая ситуация складывалась и с бизнес сообществом. Например, страхование имущества компании было излишней экзотикой до тех пор, пока банки не начали почти повсеместно требовать страхования предметов залога при кредитовании.

Можно очень долго разбираться, почему же не особо жалуют у нас страхование или попросту зачастую не верят. И вспомнить можно сотни факторов повлиявших на данное положение вещей (от особого мифического российского менталитета до реальных фактов нечистоплотности многих страховых компаний). Но стоит отметить что хотя и достаточно медленными, но уверенными шажками идея страхования продвигается в сознание наших сограждан. Причем, что отрадно, это касается не только страхования имущества, здоровья или жизнь, но и достаточно экзотического до недавнего времени кредитного страхования или по другому – страхования риска неплатежа.

Экзотичность данного направления страхования рисков еще 10-15 лет назад обуславливалась как плохой информированностью потенциальных клиентов, так и низким качеством услуги, и по сути отсутствием необходимой инфраструктуры. Дабы не кривить душой, стоит признать, что такие инструменты как аккредитивные формы расчетов и банковская гарантия все же более-менее активно использовались, хотя и не повсеместно. Кроме того стиль ведения бизнеса на заре развития нашего постсоветского капитализма не особо способствовал развитию рынка данных услуг. Крупные предприятия страны имели широко диверсифицированный пул покупателей и проблемы с отдельными дебиторами не особо влияли на деятельность в целом. Представители же среднего и малого бизнеса, работая по принципу «если бизнес меньше чем в три конца – это не бизнес», тоже имели возможность, в крайнем случае, просто «списать» просрочку.

Но постепенное насыщение всех отраслевых рынков продукцией, обострение конкуренции и снижение норм прибыли заставили российских предпринимателей крепко задуматься об оптимизации бизнес-процессов и снижении рисков неплатежей. Кроме того мощные коррективы в ведение бизнеса внесли и многочисленные кризисные явления в нашей экономике. В современных условиях отсутствие комплексного, профессионального подхода к оценке и страхованию кредитных рисков (имеется в виду – риски неплатежей покупателями при условии отсрочки платежа) может дорого обойтись любому сколь угодно крупному и финансово устойчивому предприятия. Для представителей же среднего и малого бизнеса такая беспечность может оказаться вообще фатальной.

На сегодняшний день существует немало инструментов страхования кредитных рисков: банки активно продвигают аккредитивные формы расчета и банковские гарантии, многие крупные страховые компании – услуги страхования, как отдельных торговых сделок, так и комплексное страхование торговых кредитов. И конечно же нельзя не упомянуть о таком инструменте как факторинг. Если рассматривать сильно упрощенно то, к примеру, факторинг без регресса можно условно назвать аналогом страхования рисков неплатежей покупателями. Суть в том, что и в одном и в другом случае риски несет не продавец товара, а фактор или страховая компания. Но не стоит забывать, что в отличие от просто кредитного страхования, факторинг – это целый комплекс услуг по обслуживанию дебиторской задолженности, включающий, в том числе – краткосрочное финансирование производственной или торговой деятельности производителя/продавца!

Стоит отметить, что получить факторинговое обслуживание без регресса в настоящее время предприятиям будет не так просто. Печальный опыт факторинговых компаний, которые агрессивно продвигали данный продукт на рынке и потерпели финансовое фиаско в разгар кризиса, заставили сильно поумерить пыл оставшихся игроков на рынке факторинга. Но наиболее крупные и стабильно работающие факторы имеют в своей линейке такой продукт или по сути аналогичный – факторинг с поручительством за дебитора.

Характерным примером может служить Национальная Факторинговая Компания, предоставляющая своим клиентам такой продукт – «Факторинг – Гарант». Данный продукт будет интересен компаниям, осуществляющим продажи с отсрочкой платежа до 120 дней. Отличительной характеристикой  данного инструмента является поручительство фактором за покупателя в размере 90% от суммы поставки. Таким образом, при возникновении проблем с платежеспособностью покупателя, клиент факторинговой компании, конечно, понесет определенные «убытки», но они будут минимальны. По сути «Факторинг – Гарант» это аналог страхования риска неплатежа.
Конечно, пока в России рынок и факторинга и кредитного страхования до неприличия мал по сравнению с развитыми странами, но не стоит забывать о «юности» нашего капиталистического строя. Уже должно радовать то, что такой рынок вообще существует и умудряется даже активно развиваться несмотря ни на какие внешние и внутренние бури. Судя по всему, многие сегодняшние предприниматели сходятся во мнении с героем романа «Золотой теленок» Остапом Бендером – «часть всегда меньше целого» smile:) .